CE ESTE SCORUL DE CREDIT ȘI CUM TE INFLUENȚEAZĂ?

Dacă ai apelat vreodată la un împrumut bancar sau la un credit IFN, probabil te-ai lovit de termeni financiari complicații și nu ai știut cum te influențează. Pentru orice situație care implică finanțele tale, sfatul nostru este să te informezi și să afli care sunt beneficiile și riscurile, pentru a nu ajunge în situații de criză. Fiind informat, știi cum să-ți gestionezi finanțele, trăiești mai liniștit și poate chiar economisești pentru lucrurile care îți plac.

Revenind la subiectul împrumuturi – nebancare sau bancare, este important să știi care sunt criteriile pe baza cărora instituțiile decid dacă te încadrezi sau nu în schema de creditare. Unul dintre indicatorii pe baza cărora ești evaluat este scorul FICO, denumit și credit scoring sau varianta în română: scor de credit.

Ce este scorul de credit (FICO) și cum îți influențează viața?

FICO (Fair Isaac Corporation) este un algoritm folosit la nivel internațional prin care se stabilește gradul de risc al unei persoane care solicită un împrumut – fie el bancar sau credit IFN. Cu alte cuvinte: ți se face o analiză din care rezultă dacă te încadrezi în standardele lor de creditare, dacă primești împrumutul și în ce condiții.

Scorul FICO este un număr cuprins între 300 și 850, unde 300 înseamnă slab, iar 850 – excelent. Instituțiile care susțin creditarea responsabilă sunt interesate de clienți cu un scor ridicat, deci cu cât cifra este mai mare, cu atât mai bine. Limita minimă a scorului pentru acordarea unui credit diferă de la bancă la bancă și se stabilește în funcție de tipul împrumutului (credit de nevoi personale, ipotecar, auto etc.)

Este important de știut că scorul este influențat atât de informațiile financiare pozitive, cât și de cele negative. De exemplu, restanțele și întârzierile îți reduc scorul, însă dacă începi să-ți achiți ratele la timp, acesta va crește. Contrar așteptărilor, și faptul că nu ai apelat la niciun fel de credit îți influențează negativ scorul. De ce? Pentru că nu ai un istoric din care să reiasă dacă ești bun platnic.

Ce scor este considerat bun?

În general, scorurile peste 740 sunt considerate excelente. Scorul este dinamic și se generează pe baza informațiilor din raportul tău de credit și poate să difere chiar de la o zi la alta. Uneori, 20 de puncte în minus pun sub semnul întrebării dacă vei primi sau nu un împrumut.

Indiferent dacă aplici pentru un credit IFN sau unul bancar, FICO este esențial, pentru că influențează următoarele aspecte:

  • decizia de aprobare sau respingere a creditului
  • valoarea împrumutului
  • avansul de care trebuie sa dispui
  • costurile  aferente creditului (ex.: dobândă, comisioane)
  • gradul de îndatorare
  • gradul de acoperire cu garanții

Cum se calculează FICO?

Scorul de credit (FICO) se calculează în funcție de 5 mari categorii de informații, însă ponderea lor este diferită pentru fiecare client în parte.

Fair Isaac, compania care a inventat sistemul FICO, nu a divulgat modul exact în care se calculează scorul, dar a oferit procentajele fiecărui element care influențează numărul final:

  • istoricul de plăți – 35%
  • suma datorată – 30%
  • durata istoricului de credite – 15%
  • creditele noi, în derulare – 10%
  • tipurile de credite accesate – 10%

Iată ce implică fiecare categorie:

  1. Istoricul de plăți – așa cum banuiesti, este un raport care conține detalii referitoare la comportamentul tău de plată a creditelor: cât de punctual ai fost, ce restanțe sau întârzieri de plată ai avut, care sunt sumele restante etc.

2. Suma datorată – este importantă pentru că în funcție de ea se stabilește care este valoarea lunară pe care o mai poți plăti pe un nou credit astfel încât să ai un standard de viață decent.

3. Durata istoricului – creditorii se uita la:

         cât timp a trecut de când ți-ai deschis conturile

         cât timp a trecut de când nu s-a înregistrat activitate în conturile tale

4.   Creditele în derulare –  se iau în calcul următoarele aspecte:

         care este tipul împrumutului

         care a fost suma creditată și care este soldul în prezent

         numărul creditelor active și al refinanțărilor

5.  Tipurile de credite utilizate este important dacă ai avut/ai o linie de credit, un overdraft sau un

credit de nevoi personale, ele fiind produse diferite. La fel de important este cum te-ai comportat în funcție de tipul de împrumut luat.

Sfaturi de îmbunătățire a scorului FICO

De cele mai multe ori, când mergi la bancă să soliciți împrumut sau când aplici pentru credite online nebancare, nu ți se prezintă criteriile care au stat la baza deciziei. Știi dacă ai primit răspuns favorabil și care este suma în care te-ai încadrat. Scorul de credit este relevant pentru tine și îți poate influența viața, mai ales într-un moment de criză, când ai nevoie de bani. Dar cum poți să îl îmbunătățești?

Iată sfaturile noastre pentru un scor cât mai bun

  1. Pune-ți alarme care să te înștiințeze când ai scadența de plată

Efectuarea la timp a plăților este una dintre cele mai bune decizii pe care le poți lua. Este adevărat că unele instituții trimit notificări să-ți amintească de scadență, dar altele nu fac asta pentru a-și mări profitul. Fă-ți o listă cu datoriile lunare pe care le ai și notează-le scadența într-un calendar.

  1. Calculează-ți datoriile lunare

Fiecare dintre noi are cheltuieli lunare peste care nu poate sa treacă: rată/chirie, utilități, întreținere, abonamente, mâncare și multe altele. Fă-ți o listă care să le cuprindă pe toate: cheltuieli fixe și cheltuieli variabile și vezi care e bugetul de care te poți bucura fără griji. Știind care e suma de bani pe care o cheltuiești pe datorii, îți va fi mai simplu să știi dacă mai poți lua un împrumut și te vei scuti de stresul imposibilității de plată.

  1. Fă o analiza a cheltuielilor lunare

Într-o lume în care suntem bombardați cu inovații de bunuri și servicii care ne fac viața mai bună, este greu să reziști tentațiilor și uneori faci achiziții impulsiv. Vezi cum poți sa „cureți” lista de cumpărături și lasă doar obiectele utile. Poate nu e nevoie sa abuzezi lunar de cardul de cumpărături sau de linia de credit.

  1. Fă-ți o linie de credit sau un credit de nevoi personale

Se consideră că oamenii fără credite prezintă un risc mai mare decât cei care au avut credite și s-au comportat responsabil. Dacă ești în prima categorie, fă-ți un credit de nevoi personale sau o linie de credit, achită datoriile la timp și deja ai un istoric.

De ce pentru Ocean Credit FICO este important?

La Ocean Credit susținem transparența și creditarea responsabilă, așa că FICO este esențial atunci când analizăm cererile pentru credit de nevoi personale în 3 rate.

De ce scorul de credit este important pentru noi?

  • Un scor bun ne permite să îți oferim un timp de aprobare credit foarte scurt (15 minute).
  • FICO este o modalitate prin care ne dăm seama dacă îți va fi greu să te descurci cu un nou credit. Dacă ai un scor mic și iei încă un credit pe care nu îl poți achita, vei fi într-o poziție nefavorabilă și scorul îți va scădea și mai mult.
  • Ne dorim clienți mulțumiți și nu ascundem faptul că un credit neplătit la timp presupune să returnezi o sumă mai mare decât cea pe care ai preconizat-o. Un scor bun înseamnă beneficii atât pentru tine, cât și pentru noi.

Sperăm că ți-a fost util acest ghid și ai înțeles mai bine cum te influențează scorul de credit (FICO). Dacă ai întrebări legate de acest subiect, echipa Ocean Credit îți stă oricând la dispoziție.

Dacă vrei să aplici pentru un credit de nevoi personale dar nu ești sigur care este suma totală pe care va trebui să o rambursezi, consultă calculatorul de credit nevoi personale disponibil aici.

Ai apelat recent la un credit de nevoi personale? Cum a fost experiența ta? Așteptăm părerea ta în secțiunea de comentarii de mai jos.

2 Comments

  1. Cei mai buni de pe piata bancara! ma bucur ca v-am cunoscut*****!!! Nimeni nu m-a ajutat mai mult ca si Ocean credit…. Va mulțumesc din suflet.! Apelati cu incredere si va veti convinge….!!!!

    1. Buna Viorica, iti multumim mult pentru aprecieri. Iti promitem sa iti fim alaturi de fiecare data cand ai nevoie. Cu drag, Echipa Ocean Credit.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *