Cum interpretezi scorul de credit de la Biroul de Credit

Înainte de a solicita un credit (fie un credit bancar, fie un credit IFN) este esențial să știi ce scor de credit ai raportat la Biroul de Credit. Acest scor FICO joacă un rol important în șansele de aprobare a unui împrumut și în condițiile pe care le vei obține. În acest articol vei afla, pe înțelesul tuturor, tot ce trebuie să știi despre scorul de credit, inclusiv:

• Ce este scorul de credit și de ce contează pentru bănci și IFN-uri.
• Cum îți poți verifica scorul de credit (inclusiv gratuit, online).
• Cum se interpretează scorul FICO – ce înseamnă un scor slab, mediu, bun sau excelent.
• Sfaturi pentru îmbunătățirea scorului tău de credit.

Să începem!

Ce este scorul de credit (scorul FICO)?

Scorul de credit – numit și scor FICO – este un număr format din trei cifre, cuprins de obicei între 300 și 850, care reflectă comportamentul și istoricul tău de plată în sistemul financiar. Cu alte cuvinte, scorul de credit indică cât de riscant este pentru un creditor să-ți acorde un împrumut, bazându-se pe istoricul tău financiar. Instituțiile financiare (bănci sau instituții financiare nebancare - IFN-uri) se uită cu prioritate la acest scor atunci când analizează o cerere de credit, folosindu-l pentru a decide dacă îți acordă împrumutul și în ce condiții de cost (dobândă, limită de sumă etc.). Cu cât scorul tău FICO este mai mare, cu atât ai mai multe șanse să obții credite în condiții avantajoase (dobânzi mai mici, sume mai mari aprobate ș.a.) și invers – un scor mic semnalează creditorilor un risc ridicat de neplată.

Scorul FICO este calculat printr-un algoritm care ia în considerare mai mulți factori din istoricul tău de credit. Dintre cei mai importanți factori care îți pot influența scorul, menționăm:

‍

Toate aceste elemente combinate dau un scor final, care pentru fiecare persoană este actualizat periodic în baza de date a Biroului de Credit. Un scor ridicat semnalează un istoric bun (plăți la timp, datorii mici, experiență lungă ca împrumutat), în timp ce un scor scăzut poate indica întârzieri la plată, datorii mari sau chiar absența unui istoric de credit relevant.

Cum îți poți afla scorul de credit?

După cum am menționat, scorul tău de credit este stocat la Biroul de Credit. Pentru a-l afla, ai la dispoziție mai multe opțiuni:

• Solicitare directă la Biroul de Credit: Orice persoană își poate accesa propriul raport de credit de la Biroul de Credit. O dată pe an, acest raport (care include și scorul FICO) poate fi obținut gratuit prin depunerea unei cereri online sau prin email către Biroul de Credit, iar în restul timpului contra unei taxe. Procesul poate dura câteva zile până primești raportul. De asemenea, dacă ceri scorul prin intermediul unei bănci, trebuie să știi că în unele cazuri această interogare poate să îți scadă scorul (fiind înregistrată ca o cerere de credit).
• Verificare online, instant: O metodă modernă și rapidă este folosirea unei aplicații financiare care îți poate comunica scorul FICO instantaneu. De exemplu, Volt (platformă digitală financiară) îți permite să afli scorul de credit 100% online, în câțiva pași simpli, introducând CNP-ul și alte date de identificare. Prima interogare a scorului în Volt este gratuită iar un avantaj major este că verificarea scorului prin Volt nu îți afectează scorul – nu este contabilizată ca o interogare oficială la Biroul de Credit, deci scorul tău nu va fi diminuat atunci când îl consulți.

Așadar, dacă vrei să știi din timp ce scor ai înainte de a aplica la un credit, ai la îndemână varianta de a solicita raportul oficial de la Biroul de Credit sau varianta mult mai rapidă și comodă de a-l verifica online printr-o platformă ca Volt. Recomandat este să îți cunoști scorul înainte de a depune o cerere de împrumut, pentru a ști la ce să te aștepți și, eventual, pentru a lua măsuri de îmbunătățire a scorului dacă acesta este prea mic.

Cum se interpretează scorul de credit?

Scorul de credit FICO este un indicator numeric, iar valoarea sa exactă poate părea greu de interpretat fără context. Important de știut: Biroul de Credit în sine nu „etichetează” scorurile cu descrieri de tipul bun sau rău. Fiecare bancă sau instituție financiară are propriile sale criterii și praguri interne pentru a decide ce scor consideră acceptabil pentru acordarea unui credit. Cu toate acestea, în practică, putem împărți scorurile FICO în câteva categorii generale de risc, pentru a înțelege mai ușor ce impresie lasă scorul tău potențialilor creditori.

În linii mari, scorul FICO poate varia între 300 (minim) și 850 (maxim iar intervalele pot fi interpretate astfel:

Aceste categorii nu sunt bătute în cuie de vreo autoritate, însă ele te ajută să înțelegi unde te situezi. Mai jos, discutăm pe rând ce înseamnă fiecare nivel de scor și cum te influențează în obținerea unui credit.

Ce înseamnă un scor slab (300-450)?

Aceasta este cea mai joasă categorie de scor. Un scor de credit slab, cu valori aproximativ între 300 și 450, semnalizează un risc maxim pentru creditori. Practic, dacă scorul tău se află aici, șansele ca instituțiile financiare să-ți aprobe cererea de împrumut sunt extrem de mici. În majoritatea cazurilor, un asemenea scor indică faptul că în trecutul tău financiar au existat evenimente negative semnificative: de exemplu, întârzieri mari la plată, restanțe neachitate, executări silite sau un grad foarte mare de îndatorare (datorii mult peste posibilitatea ta de rambursare).

➡️ Exemplu: Andrei, în vârstă de 35 de ani, are un scor FICO de 420. El a avut în trecut întârzieri mari la plata unor rate și chiar a acumulat datorii restante care au dus la raportarea lui ca rău-platnic. Pentru Andrei, obținerea unui credit bancar este aproape imposibilă în acest moment. Singurele oferte pe care le-ar putea găsi ar fi, poate, de la instituții financiare nebancare dispuse să-și asume risc, însă și acelea ar implica sume mici și costuri foarte mari. Prioritatea lui Andrei ar trebui să fie să-și îmbunătățească scorul (prin achitarea datoriilor și disciplină financiară) înainte de a încerca să ia un nou împrumut.

Ce înseamnă un scor sub medie (451-550)?

Un scor cuprins în jurul intervalului 451 – 550 este considerat sub medie. Aici situația se îmbunătățește ușor față de categoria anterioară, însă tot un scor slab rămâne. Dacă te afli în această zonă, este în continuare destul de dificil să obții un credit de la o bancă, deoarece vei fi perceput ca un client riscant. Totuși, unele IFN-uri (instituții financiare nebancare) sau alți creditori alternativi ar putea să-ți ofere împrumuturi destinate celor cu scoruri mai scăzute. De regulă, vor fi credite pe sume mai mici și cu dobânzi mai ridicate (costuri mai mari), menite să compenseze riscul de neplată pe care îl ai în ochii creditorului.

➡️ Exemplu: Andrei reușește să-și mai plătească din datorii și scorul lui crește de la 420 la 500, intrând în categoria sub medie. El constată că încă nu este eligibil la nicio bancă, însă găsește un credit IFN rapid care acceptă clienți cu scor sub medie. Împrumutul are însă o dobândă semnificativ mai mare decât ar fi la o bancă tradițională. Situația lui financiară rămâne fragilă, iar Andrei realizează că trebuie să continue să lucreze la istoricul său de credit (de exemplu, să achite la timp acest nou împrumut) pentru a-și crește în continuare scorul.

Notă: Dacă scorul tău este în aceste categorii inferioare (slab sau sub medie), nu este recomandat să depui solicitări de credit multiple și repetate la mai multe instituții. Fiecare cerere respinsă poate apărea în istoricul tău și îți poate afecta negativ scorul FICO. Încearcă mai întâi să-ți îmbunătățești situația (vezi sfaturile de mai jos) înainte de a aplica din nou pentru un împrumut.

Ce înseamnă un scor mediu (551-650)?

Un scor între 551 și 650 este considerat mediu, adică aproximativ în linia statistică generală. Dacă te situezi aici, șansele de a obține un credit cresc – multe instituții financiare îți pot lua în considerare cererea, mai ales dacă ai un venit lunar stabil și decent. Practic, un scor mediu arată că nu ești cel mai riscant client, dar nici foarte performant: este posibil să ai la activ mici întârzieri ocazionale la plată sau poate nu ai un istoric foarte extins de creditare încă. De asemenea, un scor mediu poate indica și că ai mai multe credite active simultan (un grad de îndatorare ceva mai ridicat) care te țin în această zonă intermediară.

➡️ Exemplu: Cosmin, în vârstă de 22 de ani, lucrează de curând la primul său job și nu a contractat niciodată un credit până acum. Scorul lui FICO este 600, ceea ce se încadrează la mediu. Cosmin nu are un istoric negativ (nu a fost rău-platnic), însă lipsa de istoric de creditare îl împiedică să aibă un scor mai mare. Cu toate acestea, cu scorul actual el ar putea obține un credit de nevoi personale de la bancă dacă are un venit stabil, deși probabil nu pe cea mai mare sumă ori la cea mai mică dobândă. Pentru a-și crește scorul în viitor, Cosmin ar putea începe să își construiască istoric: de exemplu, să ia un mic credit sau un card de credit și să plătească la timp, astfel încât peste câteva luni sau un an scorul lui să treacă în categoria bun.

Ce înseamnă un scor bun (651-750)?

Un scor în jur de 651 până la 750 indică un scor de credit bun. Dacă te afli în această categorie, nu ar trebui să întâmpini dificultăți majore în obținerea celor mai uzuale tipuri de împrumuturi: credite de consum, carduri de credit, linii de credit sau chiar credite ipotecare moderate ca sumă. Majoritatea băncilor și IFN-urilor vor privi un astfel de scor ca pe un semn că ești un client cu risc relativ scăzut. Desigur, va conta în continuare ca venitul tău să fie suficient pentru suma pe care o ceri – de exemplu, dacă soliciti un credit foarte mare care depășește capacitatea ta de plată, banca poate refuza din motive de venit, nu din cauza scorului. Dar, în principiu, un scor bun înseamnă uși deschise către finanțare în condiții destul de avantajoase.

➡️ Exemplu: Nicoleta, în vârstă de 30 de ani, are un scor de credit 720, încadrat ca bun. Ea are un istoric de câțiva ani în care și-a plătit toate ratele la timp și are un loc de muncă stabil de mai mulți ani. Atunci când Nicoleta aplică pentru un credit ipotecar, scorul ei bun o ajută să obțină o ofertă cu dobândă mai mică și cu suma dorită, pentru că banca are încredere în profilul ei financiar. Nicoleta știe însă că trebuie să își mențină comportamentul de plată responsabil, deoarece orice abatere i-ar putea coborî scorul și i-ar putea îngreuna accesul la viitoare credite.

Ce înseamnă un scor impresionant/excelent (751-850)?

Un scor peste aproximativ 751 puncte se poate numi impresionant sau excelent. Este nivelul de top al scorului de credit, pe care puțini clienți îl ating. Dacă ai un asemenea scor (de exemplu 780 sau 800+), aproape orice instituție financiară îți va aproba fără ezitare cererea de împrumut – practic reprezinți un risc foarte scăzut de neplată. De obicei, pentru a ajunge aici, trebuie să ai ani la rând de comportament impecabil ca împrumutat: toate ratele plătite la timp, niciun incident de plată negativ și un grad de îndatorare mereu sub control. Un scor excelent îți conferă și putere de negociere: dacă știi că ai, să zicem, 820 FICO, poți solicita băncii o dobândă mai bună sau condiții premium, întrucât instituțiile financiare își doresc să te aibă ca și client și te vor percepe ca pe un client VIP al creditării.

➡️ Exemplu: Nicoleta continuă să fie responsabilă financiar și peste câțiva ani reușește să își crească scorul la 800, intrând în categoria excelent. Când va dori să refinanțeze creditul ipotecar sau să ia un nou împrumut, ea va putea negocia condiții foarte bune, pentru că istoricul ei impecabil o face un client de dorit. În același timp, Nicoleta știe că menținerea unui scor atât de înalt necesită atenție continuă – nu va deschide prea multe credite noi deodată și va evita să întârzie vreo plată, pentru a nu-și strica acest statut privilegiat.

Info util: Momentan, băncile din România nu publică în mod explicit ce scor FICO consideră eligibil pentru fiecare tip de credit – acestea își păstrează criteriile exacte în intern. În plus, scorul de credit nu este singurul factor decisiv la acordarea unui credit; venitul tău lunar, vechimea în muncă și alte criterii de risc joacă și ele un rol foarte important.Totuși, indiferent de aceste aspecte, un scor mai mare va fi întotdeauna în avantajul tău, deoarece indică faptul că ai un profil financiar sănătos. Chiar și o diferență de doar câteva puncte în plus la scorul de credit poate înclina balanța către aprobarea cererii tale sau către o ofertă mai avantajoasă.

Află-ți gratuit scorul FICO cu Volt – 100% online

Dacă ești curios unde te situezi și vrei să îți verifici chiar acum scorul de credit, o poți face simplu și rapid prin Volt. Află-ți gratuit scorul FICO cu Volt – 100% online! Platforma Volt extrage datele din Biroul de Credit în numele tău și îți arată instantaneu scorul FICO. Uite de ce merită să încerci Volt:

• Prima interogare este gratuită. Te poți loga în aplicație și afli scorul fără niciun cost din partea ta. (Volt oferă actualizări periodice gratuite sau contra cost, dar prima verificare nu te costă nimic).
• Nu îți afectează scorul. Așa cum am menționat, verificarea scorului prin Volt nu este raportată ca o cerere de credit oficială. Cu alte cuvinte, poți să-ți consulți scorul oricând, fără grija că acesta va scădea din cauza interogărilor.
• Este 100% online și instant. Nu trebuie să aștepți zile întregi după un raport de la Biroul de Credit – afli pe loc care este situația scorului tău. Tot procesul se desfășoară online, în siguranță, din confortul casei tale.
• Educație și unelte financiare utile. Volt nu doar îți arată scorul, ci te ajută să îl înțelegi. Prin Volt poți vedea detalii despre istoricul tău de plată, gradul de îndatorare și alți factori, astfel încât să știi de ce scorul tău are valoarea curentă și ce poți face pentru a-l îmbunătăți. De asemenea, Volt îți poate oferi recomandări personalizate și acces la produse financiare potrivite profilului tău.

Tip: După ce afli scorul în Volt, poți seta ca aplicația să îți monitorizeze scorul în continuare (există opțiuni de abonament lunar) sau pur și simplu să revii periodic pentru noi interogări. În acest fel, vei fi mereu la curent cu evoluția scorului tău de credit și vei putea vedea cum măsurile pe care le iei (de exemplu plata datoriilor, deschiderea unui credit nou, închiderea unui card etc.) influențează acel număr.

Sfaturi pentru îmbunătățirea scorului de credit

Ajuns în acest punct, poate te întrebi: Ce pot face pentru a-mi crește scorul FICO? Indiferent dacă ai un scor sub așteptări sau vrei pur și simplu să atingi nivelul următor (bun sau excelent), vestea bună este că scorul de credit se poate îmbunătăți prin acțiuni financiare corecte și consecvente. Uite câteva sfaturi practice:

• Plătește întotdeauna la timp ratele scadente. Istoricul de plată are cea mai mare pondere în scorul tău, deci fiecare rată achitată la timp contează enorm. Dacă ai deja credite în derulare, fă-ți un obicei din a plăti înainte sau fix la data scadentă. Orice întârziere de plată îți poate afecta negativ scorul de credit.
• Achită-ți datoriile restante și redu gradul de îndatorare. Dacă ai restanțe acumulate sau datorii mari pe carduri de credit, prioritatea trebuie să fie să le plătești sau măcar să le reduci. Sumele datorate influențează și ele semnificativ scorul.
• Nu aplica în mod repetat la credite într-un timp scurt. Fiecare dată când depui o cerere de credit, instituția va interoga Biroul de Credit și acest lucru rămâne în istoric. Dacă aplici la multe bănci/IFN-uri succesiv, dai impresia de urgență sau chiar de desperare, iar numeroasele interogări pot coborî scorul FICO. Mai grav, dacă deja ai un scor slab și aplici repetat, riști să îl scazi și mai mult.
• Construiește-ți un istoric de credit dacă nu ai unul. Așa cum am văzut, lipsa unui istoric de creditare poate duce la un scor mediu sau modest deoarece creditorii nu au suficiente informații despre tine. Soluția: începe să creezi istoric pozitiv. Dacă nu ai avut niciodată un credit, poți să iei unul mic (de exemplu, un card de credit cu limită mică sau un credit de nevoi personale redus) și apoi achită-l conștiincios la timp. ‍
• Fii atent cum alegi și gestionezi creditele. Nu toate datoriile sunt rele. De fapt, pentru scorul tău poate fi benefic să ai un mix echilibrat de credite (de ex. un credit pe termen lung + un card de credit, ambele gestionate corect). Instituțiile financiare apreciază clienții care dovedesc stabilitate – de pildă, un credit pe termen mai lung (ex. un credit ipotecar sau auto) pe care îl plătești la timp are o contribuție pozitivă substanțială la scor.
• Monitorizează-ți periodic scorul și situația de la Biroul de Credit. O componentă importantă a unui scor sănătos este să fii la curent cu el. Verifică-ți periodic scorul de credit și raportul (poți face asta fără cost anual prin Biroul de Credit sau oricând prin platforme online precum Volt). Astfel vei observa din timp dacă scorul scade dintr-un motiv sau dacă apar erori în raport (de exemplu, o restanță care de fapt ai plătit-o, dar nu a fost raportată corect). Monitorizarea regulată te ajută să reacționezi prompt pentru a corecta eventualele probleme și îți dă ocazia să vezi cum evoluează scorul în urma eforturilor tale. Nu uita: îmbunătățirea scorului este un maraton, nu un sprint – fă pași mici, dar constanți, și vei vedea rezultate.

Ce trebuie să reții

Scorul de credit FICO este un indicator esențial al sănătății tale financiare, folosit de bănci și IFN-uri pentru a evalua riscul atunci când aplici pentru un credit. Cu cât scorul este mai mare (aproape de 850), cu atât ai șanse mai mari să obții credite în condiții avantajoase, cu dobânzi mai mici și sume mai generoase. Pe de altă parte, un scor mic semnalează risc ridicat și îți poate îngreuna accesul la finanțare, limitându-te la oferte costisitoare sau la respingerea cererilor. Ține cont însă că scorul de credit nu este singurul factor decisiv: veniturile tale lunare, vechimea în muncă și regulile interne ale fiecărui creditor cântăresc și ele mult în decizie. De aceea, chiar și cu un scor excelent, trebuie să ai o situație financiară stabilă pentru a obține un credit important.

Vestea bună este că scorul de credit poate fi îmbunătățit treptat. Prin disciplină financiară – adică plata la timp a datoriilor, menținerea datoriilor sub control, evitarea restanțelor și a solicitărilor excesive de credit – îți vei vedea scorul crescând în timp, pas cu pas. Nu există soluții minune peste noapte, însă efortul susținut merită: un scor mai bun îți va deschide oportunități financiare mai avantajoase. În plus, ai acum la dispoziție unelte moderne, precum Volt, cu ajutorul cărora îți poți verifica și monitoriza scorul de credit oricând, fără costuri inițiale și fără impact negativ asupra scorului. Folosește aceste instrumente în avantajul tău, urmărește-ți progresul și ia decizii informate.

Concluzie: Scorul tău de credit este ca o carte de vizită financiară. Ai grijă de ea, construiește-ți un istoric pozitiv și menține-l. În acest fel, atunci când vei avea nevoie urgent de un credit (ca Andrei), când vei dori stabilitate financiară pe termen lung (ca Nicoleta), sau când vrei să pornești la drum fără istoricul necesar încă (ca Cosmin), scorul FICO nu va fi o piedică, ci un aliat care să te ajute să obții ceea ce îți dorești. Ține minte sfaturile de mai sus, fii chibzuit în gestionarea banilor și vei avea un scor de credit solid, gata să lucreze în favoarea ta!