Pentru mulți dintre noi, există momente în viaţă când avem nevoie de un împrumut, fie că este vorba despre un credit de nevoi personale, unul ipotecar sau un descoperit de cont. Cu toate acestea, să ai mai multe datorii în același timp este stresant și provoacă o mare presiune la nivel psihic. Să te împrumuți poate părea ușor, având în vedere gama largă de opțiuni de pe piață, dar poate deveni dificil de gestionat. Sfatul nostru este să ai grija de creditele la care te “angajezi”, pentru că rata dobânzii poate creşte rapid. Din păcate, mulți oameni ajung să plătească mai mult pe dobânda datoriei decât pentru creditul în sine. A scapa de credite devine atunci cel mai stringent scop financiar.
Dacă într-adevăr îți dorești să scapi de datorii, trebuie să îți asumi că acest proces necesită efort și timp. Va trebui să-ți reduci cheltuielile o perioadă și să te axezi pe plata datoriilor. De aceea, în continuare vom discuta cele mai eficiente strategiile de rambursare a creditelor și care sunt avantajele fiecărei metode. Hai să începem cu cele mai populare modalități: metoda bulgărelui de zăpadă și metoda avalanșei.
1. Metoda bulgărelui de zăpadă
Metoda bulgărelui de zăpadă îți prioritizează soldurile. Asta înseamnă că îți rambursezi datoriile de la cea mai mică la cea mai mare, indiferent de rata dobânzii, și plătești suma minimă pentru restul creditelor. Aici vrem să menționăm și faptul că vei plăti nu numai comisionul lunar pentru credite, dar vei plăti și o parte din credit în sine, rezultând astfel în rambursarea mai rapidă a împrumutului selectat.
Cu metoda bulgărelui de zăpadă se obțin rezultate rapide. Datoriile pot fi frustrante, iar câteva mici “victorii” te pot face să te simți reconfortant. Aceste succese te vor ajuta să îţi păstrezi încrederea și să te menții motivat să scapi de toate datoriile.
- Primul pas - creează o listă cu toate creditele pe care le ai în prezent.
- Al doilea pas - alege cel mai mic împrumut și începe să îl rambursezi cât de curând posibil. în egală măsură, plătește doar rata lunară pentru restul creditelor.
- Al treilea pas - după ce ai reușit să achiți toată valoarea primului credit, începe să plătești creditul care se situează pe locul 2 ca valoare a sumei. Și tot așa.
Dacă te ocupi de creditul cu cea mai mică valoare, vei elimina datoria mai repede, iar această practică poate avea un efect al bulgărelui de zăpadă pe măsură ce continui să achiți celelalte împrumuturi.
2. Metoda avalanşei
Metoda avalanșei prioritizează ratele dobânzilor. Îți plătești creditele de la cea mai mare rată a dobânzii la cea mai mică rată a dobânzii, indiferent de sold.
Dacă este să privim din perspectivă matematică, cu ajutorul metodei avalanșei economisești bani din dobânzi și, în final, plătești mai rapid datoriile.
Primul pas - creează o listă cu toate creditele pe care le ai în prezent. Sortează-le de la cel cu cea mai mare rată a dobânzii la cel cu cea mai mică rată a dobânzii. De exemplu, ai 3 credite:
- un credit de nevoi personale de 7000 lei cu 15% comision lunar
- un credit de nevoi personale de 3500 lei cu 11% comision lunar
- un credit auto de 16000 lei cu 5% comision lunar
Din moment ce creditul de nevoi personale în valoare de 7000 lei are cel mai mare comision, indicat este să începi cu achitarea acestuia dacă alegi metoda avalanșei.
După ce ai plătit împrumutul de 7000 lei, vei continua cu cel care are următoarea cea mai mare rată a dobânzii - creditul de nevoi personale de 3500 lei. Și vei continua tot așa până scapi de datorii.
Abordând mai întâi cele mai mari rate ale dobânzii, economisești bani pe termen lung. Nu vei experimenta bucuriile rapide și mici care vin la pachet cu metoda bulgărelui de zăpadă, dar prima victorie mare poate avea un impact colosal (ca o avalanșă) asupra finanțelor și a psihicului tău.
Care este cea mai buna strategie de rambursare a creditelor?
Atât metoda bulgărelui de zăpadă, cât și metoda avalanșei te pot ajuta pentru a scapa de datorii. Răspunsul la întrebarea care strategie este mai potrivită depinde de nevoile și comportamentul tău din punct de vedere financiar.
Ia în considerare avantajele și dezavantajele metodei bulgărelui de zăpadă:
Argumente pro:
- Achitarea soldurilor mai mici aduce rezultate rapide
- Aceste mici victorii pot fi un instrument de motivație
- Mai puține solduri restante pot reduce stresul
Argumente contra:
- Ignorarea ratelor dobânzii ar putea să te coste mai mulți bani
- Ratele mai mari ale dobânzii cresc valoarea totală a datoriilor
- Creșterea datoriei înseamnă că vei fi mai îndatorat
Ia în considerare avantajele și dezavantajele metodei avalanșei:
Argumente pro:
- Te va ajuta sa plătești mai puțin pe dobânzi, deci vei economisi bani
- Vei scapa de datorii mai rapid.
- Vei avea satisfacția de a vedea cele mai mari rate ale dobânzilor dispărând
Argumente contra:
- Durează mai mult timp până vezi rezultatele decât în cazul metodei bulgărelui de zăpadă
Iată câteva exemple care arată care ar fi metoda recomandată de plată a ratelor, în funcție de anumite circumstanțe și de personalitatea ta:
- Dacă ai nevoie sa vezi progres, alege varianta bulgărelui de zăpadă
- Dacă-ți pasă cât de mult economisești - alege varianta avalanșei
- Dacă te simți copleșit de nenumăratele credite, varianta bulgărelui de zăpadă este potrivită pentru tine
- Dacă ai un credit cu valoare mare și rata dobânzii mare, ia în calcul metoda avalanșei
- Dacă ești atent la toate detaliile ce țin de costuri, varianta avalanșei este recomandată
- Dacă ai multe credite și ai un scor de credit bun, oricare din metoda avalanșei, varianta bulgărelui de zăpadă sau cea a consolidării datoriilor sunt potrivite.
Dar ce spui despre o altă metodă - cea a consolidării datoriilor?
Consolidarea creanțelor este o altă strategie care poate fi utilă dacă în prezent te chinui să ții evidența mai multor împrumuturi, scadențelor lor și a altor informații financiare esențiale. Consolidarea îi poate ajuta, de asemenea, pe cei care au împrumuturi cu dobândă ridicată, dar scoruri de credit bune. Poți să-ți verifici scorul de credit online și gratuit, în 3 pași simpli, pe oceancredit.ro.
Când abordezi metoda consolidării, iei un împrumut pentru a acoperi suma totală a celorlalte datorii pe care le ai. Banii nou împrumutați vor fi folosiți pentru a rambursa toate împrumuturile mici pe care le aveai deja. Apoi, te preocupi să rambursezi suma acestui credit. Aceasta este o opțiune indicată dacă te simți copleșit, pentru că îți simplifică situația financiară. În loc să ai mai multe împrumuturi, metoda consolidării datoriilor îți permite să rămâi cu un singur împrumut - cu o dobândă unică, plată lunară și scadența aferentă.
Asigură-te că iei în considerare toate taxele si comisioanele. Un nou împrumut poate avea o rată a dobânzii mai mică, dar comisioanele ascunse îl pot transforma într-o afacere dezavantajoasă. Situația fiecăruia este diferită, așa că informează-te înainte de a lua decizii.
În loc de concluzie
Orice metodă ai aborda, important este să te informezi și să faci calcule astfel încât să scapi de stres și să faci progrese pentru a scapa de datorii cât mai ușor și mai rapid.
Foarte important: ce nu ar trebui să faci imediat după ce ai scăpat de prima datorie - să te îndatorezi din nou. Mulți oameni cad în această capcană după ce au plătit un credit și au obținut o mică victorie. Ei cred că, din moment ce au și-au demonstrat că își pot gestiona datoriile o dată, pot lua imediat un nou împrumut. Continuă să îți atingi obiectivul - scapa de datorii și îmbunătățește-ți situația financiară.
Ți-a fost util articolul? Ai experiență în rambursarea creditelor? Lasă-ne gândurile tale mai jos, în comentarii.
