Ce Este Refinanțarea și Cum Te Poate Ajuta?

Fie că vorbim de credite de nevoie personale, de linii de credit sau de programe precum “Prima Casă”, românii au acces la din ce în ce mai multe produse de creditare, pe care le folosesc pentru a-și îmbunătăți viața și a-și maximiza șansele de succes. Statisticile arată că în 2019, 6 din 10 români au alocat între 10% și 30% din veniturile lunare către plata diverselor împrumuturi.Acest apetit pentru creditare indică un grad crescut de confort în a folosi creditele în viața de zi cu zi.

Cu toate acestea, există și situații când datoriile se pot aduna până la un punct în care devin greu de gestionat. Dacă ajungi să ai 2, 3 sau chiar 4 credite simultan, devine dificil să jonglezi cu atâtea rate și scadențe, presiunea financiară crescând semnificativ. Uneori dobânda lunară poate crește considerabil, alteori apar cheltuieli neprevăzute care îți dau bugetul peste cap. Astfel de situații provoacă multă anxietate și stres, putând chiar duce la imposibilitatea de a-ți respecta angajamentele față de bancă sau IFN.

Ce se poate face în asemenea situații?

Vestea bună e că există o soluție care îți poate ameliora substanțial situația financiară – una pe care încă mulți oameni nu o iau în calcul. Vorbim despre refinanțare, adică o soluție de restructurare a împrumuturilor existente ce îți permite să renegociezi termenii de plată și scadențele. Practic, refinanțarea implică de obicei contractarea unui nou împrumut (la aceeași bancă sau la o altă instituție financiară) în condiții mai avantajoase, cu care îți achiți creditele vechi. Numeroase bănci și IFN-uri oferă astfel de credite de refinanțare, iar beneficiile posibile sunt multiple:

Reducerea ratei lunare – Poți negocia o perioadă de rambursare mai lungă sau o dobândă mai mică, astfel încât rata lunară să scadă la un nivel confortabil. De multe ori vei ajunge să ai o singură rată mai mică în locul sumelor cumulate dinainte.
Consolidarea tuturor creditelor într-unul singur – Îți poți grupa datoriile răzlețe într-un singur credit, plătind o singură rată pe lună în loc de mai multe. Gestionarea bugetului devine mult mai simplă și scapi de grija mai multor scadențe.
Obținerea unor sume suplimentare de bani – Dacă ai nevoie de lichidități în plus, poți solicita o sumă suplimentară în noul credit de refinanțare. Practic îți refinanțezi datoriile și în același timp poți împrumuta o sumă extra, în limita gradului de îndatorare admis.
Perioadă de grație pentru plata ratei – Unele oferte permit o perioadă inițială de grație în care să plătești doar dobânda, nu și principalul. Aceasta poate fi o gură de aer proaspăt dacă treci printr-o perioadă financiară dificilă și nu îți permiți o rată completă pentru o vreme.

În plus, o ofertă de refinanțare avantajoasă ar trebui să fie transparentă, fără comisioane ascunse sau costuri surpriză. Multe instituții pun accent pe acest aspect. La Ocean Credit garantăm lipsa comisioanelor ascunse. Toate avantajele de mai sus te pot ajuta să-ți restructurezi datoriile într-un mod care să permită redresarea finanțelor personale atât pe termen scurt, cât și pe termen mediu-lung. Vei observa că gestionarea datoriilor devine mai ușoară și stresul financiar se reduce considerabil odată ce ai o singură plată de făcut și termeni mai flexibili.

Efectul refinanțării asupra scorului de credit

Poate te întrebi cum va afecta o refinanțare scorul tău de credit. Per total, efectul tinde să fie unul pozitiv, pentru că în esență îți îmbunătățești situația financiară reorganizându-ți datoriile într-un mod mai sustenabil. Practic, refinanțarea te ajută să îți reducei gradul de îndatorare și să plătești la timp, factori care contribuie la un scor de credit mai bun în timp.

Să luăm un exemplu concret: să presupunem că în prezent ai rate însumate de 1800 lei pe lună, la un salariu de 3000 lei. Asta înseamnă un grad de îndatorare de 60%, mult peste limita recomandată, ceea ce îți afectează negativ scorul de credit. Printr-o refinanțare înțeleaptă, ai putea reduce gradul de îndatorare la pragul maxim acceptat de 40% – adică să ajungi la o rată totală de doar 1200 lei pe lună. Cu o povară lunară diminuată și în limite considerate sigure de către bănci/IFN-uri, scorul tău de credit va avea de câștigat pe termen lung. În plus, istoricul pozitiv de plată pe care îl vei construi achitând la timp noua rată unică va contribui și el la îmbunătățirea scorului de credit. (Desigur, ține cont că aplicarea pentru un nou credit poate genera temporar o interogare în biroul de credit, însă impactul acesteia este minor și trecător în comparație cu beneficiile pe termen lung ale refinanțării.)

Din perspectiva sănătății financiare personale, refinanțarea este așadar o soluție excelentă atunci când ai nevoie să îți reorganizezi datoriile curente. Cu refinanțarea potrivită poți obține dobânzi mai bune și o rată lunară mai mică, ceea ce te va ajuta să dormi liniștit știind că obligațiile tale sunt sub control. În timp, un grad de îndatorare mai mic și plăți la timp vor îmbunătăți profilul tău de credit și îți vor oferi mai multă libertate financiară.

De ce trebuie ținut cont atunci când optezi pentru o refinanțare?

La fel ca în cazul oricărui credit nou, contractarea unei refinanțări presupune acceptarea unor termeni de împrumut noi și preluarea unor costuri adiționale. Este esențial, așadar, ca atunci când decizi să apelezi la o refinanțare să te asiguri că alegi o ofertă cu adevărat avantajoasă, pentru a nu risca să înlocuiești o povară financiară cu alta. Din această perspectivă, uite câteva aspecte importante de care ar fi bine să ții cont înainte de a alege un credit de refinanțare:

Condiții de aplicare – În primul rând, verifică dacă venitul tău lunar poate acoperi rata rezultată în urma refinanțării. Începând cu 2019, există limite clare impuse de BNR: gradul maxim de îndatorare este 40% din venitul net pentru creditele în lei (și chiar 45% pentru prima locuință) și 20% pentru creditele în valută. Băncile și IFN-urile nu îți vor aproba un credit care te duce peste aceste praguri, deci fă-ți calculele în prealabil. Dacă gradul tău de îndatorare depășește limitele și nu te încadrezi, încearcă să negociezi o perioadă de rambursare mai lungă – vei plăti mai mult în total drept dobânzi, dar rata lunară va fi mai mică și s-ar putea să te încadrezi astfel în condițiile de eligibilitate. Totodată, asigură-te că îndeplinești și celelalte criterii ale instituției care oferă refinanțarea (scor minim de credit, vechime în muncă, etc.) înainte de a aplica.
Costuri și comisioane – Pentru ca refinanțarea să fie cu adevărat avantajoasă, trebuie să iei în calcul toate costurile pe care le presupune noul împrumut. Pe lângă rata dobânzii, pot exista comisioane de analiză, comisioane de administrare lunară, taxe notariale (dacă vorbim de credite ipotecare) sau penalități de rambursare anticipată la creditele vechi. Indicatorul DAE (Dobânda Anuală Efectivă) îți este de mare ajutor pentru a compara oferte, deoarece include atât dobânda, cât și toate cheltuielile, taxele și comisioanele aferente creditului, raportate anual. Uită-te cu atenție la valoarea DAE atunci când compari diferite oferte de refinanțare. Ideal este să compari DAE pentru aceeași perioadă totală de creditare (de exemplu DAE calculat pe întreg termenul creditului), ca să ai o imagine corectă asupra costului total. Nu uita că unele oferte de refinanțare promovate ca “fără comision de analiză” sau cu “dobândă promoțională” pot include alte costuri mai puțin evidente – citește contractul și fișa europeană de informații standardizate (FEIS) înainte de a decide, pentru a nu avea surprize.
Potențiale riscuri – Analizează și riscurile asociate refinanțării, nu doar beneficiile. Dacă optezi de exemplu pentru un credit în valută, ține cont de riscul valutar – cursul de schimb poate fluctua rapid, iar o depreciere a monedei în care obții creditul va crește valoarea în lei a ratei lunare. Asigură-te că poți suporta astfel de variații sau, dacă nu, alege refinanțarea în aceeași monedă în care ai veniturile. De asemenea, dacă în trecut ai avut întârzieri la plata creditelor, este posibil ca unele bănci sau IFN-uri să fie reticente în a-ți acorda o nouă finanțare sau să îți ofere o dobândă mai ridicată (pentru a reflecta riscul mai mare). Înainte de a aplica, poate fi util să îți verifici situația actuală în Biroul de Credit – vei vedea ce scor ai și dacă ai eventuale restanțe raportate. Poți să îți verifici scorul de credit online chiar acum, gratuit, de pe Volt. Cunoscându-ți scorul și istoricul, vei ști la ce să te aștepți și ce oferte ai șanse să obții la refinanțare.

Concluzii și strategii de viitor

Acum că ai o privire de ansamblu asupra refinanțării și a modului în care te poate ajuta, gândește-te dacă un asemenea demers este potrivit pentru tine. Dacă datoriile tale au devenit împovărătoare sau pur și simplu crezi că poți obține condiții mai bune decât cele actuale, refinanțarea merită luată în calcul. Nu te grăbi, însă: compară cu atenție ofertele de pe piață, calculează toate costurile și ia în considerare faptul că procedura de aprobare și transfer al creditelor poate dura de la câteva zile până la câteva săptămâni, în funcție de instituție și de complexitatea cazului tău.

Odată ce ai găsit oferta de refinanțare potrivită nevoilor tale, va trebui să pregătești și un dosar cu actele necesare. De regulă, ți se vor solicita documente precum: actul de identitate, contractul de muncă (sau adeverință de venit recentă), copie după ultima fișă fiscală/anuală de venit, precum și documente care să ateste situația creditelor tale curente. De exemplu, dacă refinanțezi credite existente la alte instituții, ți se poate cere o adresă de refinanțare de la fiecare creditor (un document oficial care indică suma rămasă de rambursat și detaliile de plată ale creditului respectiv). În cazul unui credit ipotecar, va trebui să furnizezi și documente legate de garanția imobiliară (extras de Carte Funciară, evaluare recentă a proprietății, etc.). Pregătește din timp aceste acte pentru a grăbi procesul și asigură-te că îndeplinești toate condițiile impuse de noul creditor.

Refinanțarea, aleasă și implementată cu atenție, te poate ajuta să preiei din nou controlul asupra finanțelor tale. Vei avea parte de rate mai mici, dobânzi potențial mai avantajoase și o structură a datoriilor mai simplă și mai ușor de gestionat. Îți dorim succes în alegerea refinanțării potrivite!