8 mituri despre scorul de credit în România – demontate

Scorul de credit – acel număr misterios cunoscut și ca scor FICO – a devenit un indicator financiar esențial și în România. Acest scor financiar reflectă istoricul tău de împrumuturi și comportamentul de plată, influențând direct șansele de a obține un împrumut sau un credit rapid. Totuși, pentru mulți români, scorul de credit rămâne învăluit în confuzie. Lipsa de educație financiară și faptul că băncile nu îți comunică acest scor în mod obișnuit au dus la apariția multor mituri și concepții greșite.

Din fericire, astăzi avem la dispoziție instrumente digitale precum aplicația Volt care ne permit să ne verificăm și monitorizăm scorul FICO simplu și transparent. Înainte însă de a profita de aceste soluții moderne, haide să separăm faptele de ficțiune. În continuare demontăm cele mai frecvente mituri despre scorul de credit întâlnite în România (inclusiv concepții noi apărute în era digitală). Tu în care te regăsești?

1. Scorul de credit este important doar în alte țări, nu și în România

Fals! Scorul de credit este un pilon important al sănătății tale financiare și în România, chiar dacă inițial conceptul a fost popularizat în țări ca SUA sau Marea Britanie. Atât băncile, cât și IFN-urile (instituții financiare nebancare) de la noi se uită la scorul tău FICO pentru a decide cât de credibil ești ca potențial împrumutat. Cu alte cuvinte, scorul de credit este foarte relevant atât pentru români în general, cât și pentru tine la nivel individual.

De fapt, scorul tău de credit va determina calitatea împrumuturilor pe care le poți obține. Dacă ai un scor bun, ai șanse mai mari să primești credite cu dobânzi mai mici și condiții mai avantajoase. Dacă scorul tău este slab, poți întâmpina dificultăți: fie vei fi refuzat de unele instituții, fie ți se vor oferi credite mai scumpe (dobânzi mai mari) sau sume mai mici. Majoritatea românilor ajung să aibă cel puțin un credit la un moment dat (fie un credit de nevoi personale, fie un credit ipotecar sau măcar un card de credit). De aceea, este esențial să realizezi că acest scor contează direct pentru tine. Nu este doar un număr abstract – este oglinda bonității tale financiare. Un scor de credit bun îți deschide uși și îți oferă putere de negociere, pe când un scor slab le poate închide. Așadar, scorul de credit nu e “doar pentru alții”: te privește în mod direct și îți poate influența semnificativ viitorul financiar.

2. Procesul de calculare a scorului FICO este prea complicat de înțeles

Fals. Calculul scorului de credit nu este un secret de nepătruns, ci urmează reguli clare. În România, scorul FICO este cuprins între 300 și 850 de puncte, iar Biroul de Credit îl calculează pentru fiecare persoană folosind o serie de factori din istoricul tău de creditare. Uite principalele componente care influențează scorul FICO (aproximativ, după ponderea lor în scor):

• Istoricul plăților (35%) – Cât de bine ți-ai plătit ratele și facturile în trecut. Acesta este cel mai important factor. Orice întârziere majoră (de peste 30 de zile, de exemplu) va afecta negativ scorul. În schimb, un istoric impecabil, cu plăți la timp, contribuie masiv la un scor ridicat.
• Sumele datorate (30%) – Cât datorezi în prezent comparativ cu limitele tale de credit. Cu alte cuvinte, gradul de utilizare a creditelor disponibile. Dacă ai un card de credit cu limită de 10.000 lei și ai cheltuit 9.500 lei din el, scorul tău va scădea semnificativ deoarece folosești aproape limita maximă. Este recomandat să nu folosești mai mult de ~30-40% din totalul creditului disponibil (fie că vorbim de carduri de credit sau linii de credit), pentru a menține un scor sănătos.
• Durata istoricului de credit (15%) – De cât timp ai deschise conturi de credit. Un istoric mai lung (ani de zile) în care ai gestionat credite contribuie pozitiv la scor, mai ales dacă acel istoric este unul bun. Dacă ești abia la început și ai, să zicem, 20 de ani, e posibil să nu ai încă niciun scor de credit tocmai pentru că nu ai un istoric pe care să se bazeze calculul.
• Tipurile de credite (10%) – Diversitatea creditelor pe care le-ai folosit. De exemplu, ai avut doar credite de consum sau și carduri de credit? Ai un credit ipotecar? Un portofoliu variat de credit (card de credit, credit auto, credit rapid IFN etc.) poate indica experiență financiară și stabilitate, contribuind pozitiv la scor.
• Credite noi / numărul de interogări recente (10%) – Câte cereri de credit ai făcut în ultima vreme. Dacă ai aplicat de multe ori la credite în ultimele 6-12 luni, acestea apar în raport și pot trage scorul în jos temporar. Multe cereri într-un timp scurt fac să pari în dificultate financiară sau dornic să te îndatorezi rapid, lucru care scade încrederea creditorilor. Scorul își revine după o astfel de scădere, dar abuzul de cereri frecvente îl poate menține la un nivel mai jos pe termen scurt.

Așadar, formula scorului de credit este precisă și transparentă: ia în calcul comportamentul tău de plată, datoriile curente, vechimea relațiilor tale de credit și apetitul recent pentru noi împrumuturi. Vestea bună este că, știind acești factori, oricine poate înțelege ce anume influențează scorul FICO și poate acționa în consecință. (Observație: veniturile tale nu intră în calculul scorului FICO – despre asta vom vorbi mai jos. Scorul se bazează strict pe istoricul de creditare.) Cu informațiile de mai sus, procesul nu mai pare deloc misterios, nu-i așa? Știi acum exact de ce scorul tău are o anumită valoare și ce ai de făcut pentru a-l îmbunătăți.

3. Nu poți obține un credit dacă ai un scor de credit slab

Parțial fals. Este adevărat că băncile tradiționale au reguli foarte stricte. Dacă scorul tău este considerat slab (de exemplu sub ~600 puncte FICO, sau dacă ai avut incidente de plată grave), șansele să obții un credit bancar scad dramatic. Băncile tind să refuze solicitările persoanelor cu scoruri mici sau cu istoric negativ, pentru că le consideră riscante. Așadar, dacă te duci direct la o bancă având un scor FICO foarte scăzut, e posibil să nu primești creditul dorit.

Dar asta nu înseamnă că nu ai opțiuni. Piața financiară din România oferă și alternative prin intermediul IFN-urilor, care sunt mult mai flexibile în privința scorului. Instituțiile financiare nebancare (precum Ocean Credit IFN) acoperă tocmai nevoile de creditare ale celor pe care băncile îi refuză. Cu alte cuvinte, un IFN digital este dispus să îți acorde un credit rapid, fără birocrație, chiar dacă scorul tău de credit nu este motiv de mândrie sau istoricul tău de creditare nu e perfect. Misiunea IFN-urilor este să te ajute atunci când ai cea mai mare nevoie de bani – inclusiv dacă situația ta financiară nu strălucește pe hârtie.

De exemplu, Ocean Credit, ca IFN 100% online, îți oferă soluții de împrumut adaptate diverselor situații, astfel încât și clienții cu scoruri modeste să aibă acces la finanțare. Uite câteva dintre produsele Ocean Credit pe care le poți accesa ușor, direct de pe telefon sau calculator, în funcție de nevoie:

• Linia de credit Delfin – O rezervă flexibilă de bani, asemănătoare cu un card de credit, cu limită de până la 9.000 Lei, rambursabilă în maximum 12 luni. Practic, Delfin funcționează ca o pușculiță din care poți retrage bani ori de câte ori ai nevoie. Plătești dobândă doar pentru sumele efectiv utilizate din linie, nu pentru toată suma aprobată. Dacă ai un scor mai slab sau un istoric nu tocmai perfect, linia de credit este o variantă convenabilă deoarece îți oferă acces la bani în mod flexibil, fără să trebuiască să reaplici pentru un nou credit de fiecare dată.
• Creditul online Pinguin – Un credit de nevoi personale rapid, până la 4.500 Lei, pentru cheltuieli imediate sau neprevăzute. Pinguin se acordă 100% online, fără hârtii, iar recent perioada de rambursare a fost extinsă la 6 luni (față de 3 luni anterior) pentru a-ți oferi mai multă lejeritate la returnare. Cu costuri transparente și aprobare rapidă, acest credit este ideal pentru cei care au nevoie urgentă de o sumă mai mică și poate fi accesat chiar și de cei fără istoric bogat de credit (sau cu scor nu excelent), atâta timp cât dovedesc venituri suficiente.
• Creditul Coral – Cea mai nouă soluție de la Ocean Credit, creată special pentru clienții care au nevoie de sume mai mari sau de o perioadă de rambursare mai flexibilă. Poți obține până la 12.000 Lei, cu o durată de returnare la alegere între 6 și 24 de luni. Ai libertatea să îți stabilești termenul în funcție de situația ta financiară (evident, păstrând o rată lunară care să nu depășească ~40% din venit, pentru un grad de îndatorare sănătos). Coral păstrează principiile de bază Ocean Credit: dobândă fixă pe toată durata, fără costuri ascunse și transfer instant al banilor în contul tău după aprobare. Este o opțiune excelentă dacă scorul tău de credit nu este perfect, dar ai nevoie de o finanțare consistentă pe termen mai lung.

În plus față de cele de mai sus, Ocean Credit te poate ajuta și cu refinanțarea datoriilor existente. Dacă ai deja credite la diverse instituții și vrei să le comasezi sau să obții o rată totală mai mică, poți opta pentru refinanțare prin Ocean Credit – vei avea un singur credit de rambursat, mai ușor de gestionat și adesea în condiții mai avantajoase.

Toate aceste produse Ocean Credit au un proces de aplicare online, rapid și intuitiv, fără birocrație inutilă. Aprobarea este de regulă foarte promptă (în majoritatea cazurilor primești un răspuns în aceeași zi, uneori în doar câteva minute), iar banii ajung direct în contul tău bancar. Astfel, chiar dacă scorul tău de credit este slab și ușile băncilor par închise, ai la dispoziție soluții de împrumut moderne și flexibile pe care te poți baza în situații dificile.

4. Este dificil sau imposibil să îți îmbunătățești scorul de credit

Fals. Din fericire, scorul de credit nu este bătut în cuie – dimpotrivă, este un indicator foarte dinamic, care crește sau scade odată cu acțiunile tale financiare. Mulți oameni cred în mod eronat că odată ce ai un scor slab așa va rămâne, dar vestea bună este că îți poți îmbunătăți scorul FICO considerabil, cu puțină disciplină și răbdare.

Gândește-te la scorul tău de credit ca la starea ta de sănătate financiară: dacă adopți obiceiuri sănătoase, rezultatele bune nu vor întârzia să apară. Uite câteva sfaturi și acțiuni concrete prin care îți poți crește treptat scorul de credit:

• Plătește totul la timp. Absolut tot. Istoricul de plată este cel mai important factor în scor, așa că evită cu orice preț restanțele. O întârziere de 1-2 zile nu este raportată, însă întârzieri mai mari (peste 30 de zile) pot fi raportate la Biroul de Credit și îți vor trage scorul în jos. Setează-ți alerte pe telefon, notează-ți scadențele sau folosește opțiuni de debit direct din cont, astfel încât să nu ratezi nicio plată.
• Redu datoriile și folosește-ți creditul inteligent. Încearcă să îți micșorezi soldurile pe care le datorezi, mai ales la cardurile de credit sau liniile de credit. Dacă ai carduri aproape de limita maximă, prioritizează rambursarea lor până ajungi să folosești sub ~30-40% din limita disponibilă. Un grad de îndatorare mai mic are un efect pozitiv asupra scorului. De asemenea, evită să ai prea multe credite active simultan, dacă nu e necesar – cu cât datoriile tale totale sunt mai mici comparativ cu venitul și limitele disponibile, cu atât mai bine pentru punctaj.
• Evită multe cereri de credit într-un timp scurt. De fiecare dată când aplici oficial pentru un nou credit, se înregistrează o interogare în raport (hard inquiry) care îți poate scădea ușor scorul temporar. Dacă faci mai multe cereri una după alta, aceste scăderi se pot cumula și pot da impresia creditorilor că ești în căutare disperată de finanțare. Planifică-ți cu atenție împrumuturile: documentează-te și compară oferte (ideal folosind simulări sau verificări prealabile care nu afectează scorul), apoi aplică doar pentru produsul dorit, la momentul oportun.
• Menține conturile vechi deschise (dacă poți). Durata istoricului tău de credit are și ea importanță. Dacă ai un card de credit vechi pe care l-ai achitat integral, nu te grăbi să îl închizi dacă nu te costă să îl ții deschis – un cont vechi, cu istoric pozitiv, contribuie la un scor mai bun. Desigur, închide conturile care te costă inutil, dar dacă ai posibilitatea, păstrează relațiile vechi cu creditorii. Un istoric lung și pozitiv este un semn de stabilitate financiară.

Pe scurt, îți poți influența scorul în mod direct prin comportamentul tău. Scorul de credit se schimbă în timp real pe măsură ce tu îți schimbi obiceiurile financiare. Evident, nu vei trece de la un scor slab la unul excelent peste noapte – îmbunătățirea poate dura câteva luni sau chiar câțiva ani, în funcție de situație. Important este că orice schimbare pozitivă contează: fiecare lună în care îți plătești ratele la timp, fiecare datorie închisă sau redusă și fiecare decizie responsabilă (de a nu te supraîndatora) contribuie la creșterea scorului. Mulți clienți observă primele îmbunătățiri după doar câteva luni de disciplină financiară. Înarmându-te cu răbdare și perseverență, vei vedea că un scor FICO mai bun este absolut realizabil – iar răsplata va fi accesul la credite în condiții mult mai bune pe viitor.

5. Dacă îmi verific scorul de credit, acesta va scădea

Fals. Acesta este unul dintre miturile care îi fac pe mulți oameni să se teamă să își consulte propriul scor, de frică să nu și-l strice singuri. În realitate, verificarea scorului de către tine însuți nu îți scade scorul! Confuzia vine din faptul că există două tipuri de interogări ale scorului în sistemul Biroului de Credit:

• Interogare de tip soft – Acesta este tipul de verificare pe care o faci pentru informare proprie. De exemplu, atunci când folosești aplicația Volt sau ceri personal raportul de la Biroul de Credit, scorul tău este interogat în modul “soft”. O astfel de interogare nu influențează deloc scorul – valoarea lui rămâne exact aceeași, oricât de des ai verifica. (În plus, aceste interogări de informare nici măcar nu sunt vizibile pentru bănci sau IFN-uri; ele apar în istoricul tău, dar ca verificări fără impact.)
• Interogare de tip hard – Aceasta are loc atunci când soliciți efectiv un credit nou la o instituție financiară, iar creditorul verifică scorul tău ca parte din procesul de aprobare. O interogare “hard” poate cauza o scădere foarte mică a scorului (câteva puncte) și doar pe o perioadă scurtă (câteva luni). De ce? Pentru că sistemul interpretează că ești pe cale să-ți asumi o nouă datorie, deci ușor crește riscul de neplată – dar dacă nu faci exces de astfel de cereri, efectul este minor și dispare în timp.

Așadar, simplul fapt de a vrea să îți cunoști scorul de credit nu este deloc dăunător. Nu vei fi penalizat pentru curiozitate sau pentru că vrei să-ți monitorizezi situația financiară. Dimpotrivă, este recomandat să-ți verifici periodic scorul și raportul de credit, ca să depistezi din timp orice problemă sau eroare. Poți face acest lucru fără griji prin canale dedicate consumatorilor. De exemplu, aplicația Volt îți permite să afli scorul FICO oricând, direct de pe telefon, și chiar îți va actualiza automat scorul în aplicație la anumite intervale (fără impact negativ). Cu un abonament Volt, poți primi actualizarea scorului tău în fiecare lună – din nou, fără niciun efect negativ asupra punctajului, deoarece toate verificările din Volt sunt de tip soft.

În concluzie, nu trebuie să stai “pe întuneric” de teamă că îți strici scorul verificându-l. Poți și ar trebui să îl monitorizezi activ. Doar atunci când aplici la foarte multe credite într-un timp scurt s-ar putea acumula efecte negative prin interogările hard, însă o verificare a scorului pentru informare proprie este 100% sigură. Informat fiind, îți poți planifica mai bine următorii pași financiari.

6. Poți afla scorul de credit doar direct de la Biroul de Credit (ai opțiuni limitate)

Fals. Multă lume știe vag că există posibilitatea de a solicita raportul de credit și scorul FICO de la Biroul de Credit – fie gratuit (o dată pe an, cu o cerere scrisă trimisă prin email sau poștă), fie contra cost (dacă vrei raportul mai des sau urgent). În consecință, s-a împământenit ideea că doar pe această cale oficială, oarecum greoaie, poți afla ce scor de credit ai. În realitate, deja există variante alternative, mult mai rapide și prietenoase pentru consumatori, de a-ți verifica scorul oricând dorești.

O astfel de soluție modernă este aplicația Volt, care practic acționează ca un intermediar digital între tine și Biroul de Credit. Prin Volt, poți obține în doar câteva minute raportul tău complet de credit și scorul FICO, fără hârtii și fără a aștepta zile sau săptămâni. Tot ce trebuie să faci este să îți creezi un cont în aplicație și să parcurgi pașii de verificare a identității – după care Volt va prelua datele din Biroul de Credit în mod automat, cu acordul tău, și ți le va prezenta într-un format ușor de înțeles.

Mai mult decât atât, Volt nu se limitează la a-ți arăta o dată scorul. În aplicație vei vedea și toată informația din spatele scorului: lista creditelor pe care le ai (bancare sau la IFN-uri), sumele restante, următoarele scadențe de plată, eventuale întârzieri sau incidente apărute de-a lungul timpului, data când a fost actualizat raportul etc. Practic, ai acces la întreg istoricul tău de creditare într-un singur loc. Acest lucru îți oferă o vizibilitate completă asupra situației tale financiare: știi exact ce datorii mai ai, când trebuie plătite ratele și cum s-a comportat scorul tău de-a lungul timpului.

Un alt avantaj major al aplicației Volt este că îți permite să monitorizezi evoluția scorului. Spre deosebire de varianta în care ai cere raportul de la Biroul de Credit o dată pe an și atât, în Volt poți verifica oricând dacă scorul tău a crescut, a scăzut sau a rămas constant de la o lună la alta. Astfel, dacă îți propui să îl îmbunătățești, poți vedea rezultatele în timp real ale acțiunilor tale (de exemplu, după ce ai achitat o datorie mare, vei putea observa creșterea corespunzătoare a scorului la următoarea actualizare). Toate aceste interogări repetate prin Volt sunt de tip soft, deci nu ai de ce să te temi că îți afectezi scorul prin monitorizare frecventă.

În esență, opțiunile de a-ți afla scorul de credit sunt acum mult mai variate și la îndemână decât în trecut. Nu mai depinzi exclusiv de un răspuns formal de la Biroul de Credit. Cu un smartphone și aplicația potrivită, ai control financiar 24/7: știi oricând unde te situezi cu scorul FICO, ce obligații de plată ai și îți poți planifica inteligent viitoarele mișcări (de exemplu, să aștepți să îți crească puțin scorul înainte să aplici pentru un credit mai mare, dacă vezi că e aproape de un prag important). Volt este un exemplu de astfel de instrument digital care îți oferă claritate și autonomie, punându-ți în mână informațiile pe care altădată doar băncile le știau despre tine. Iar dacă combini această cunoaștere cu ofertele rapide de creditare de la OceanCredit.ro, practic îți creezi un mediu ideal în care iei decizii financiare informate, la momentul potrivit.

7. Lipsa datoriilor înseamnă automat un scor de credit ridicat

Fals. Intuiția multora ar fi: “dacă nu am avut niciodată un credit și nu am datorii, atunci trebuie să am un scor perfect, pentru că nu am făcut nimic rău”. În realitate, lucrurile stau invers. Dacă nu ai avut niciodată un credit, cel mai probabil nu ai deloc un scor de credit sau ai un scor foarte scăzut tocmai din cauză că nu există un istoric după care să fii evaluat. Acest fenomen se numește uneori “fișier de credit subțire” sau chiar “inexistent”.

Scorul FICO se bazează pe date concrete despre comportamentul tău de plată – dacă aceste date lipsesc, Biroul de Credit nu are suficiente informații ca să-ți atribuie un punctaj solid. Mulți tineri aflați la început de drum financiar descoperă acest lucru atunci când vor să obțină primul lor credit: banca le comunică faptul că nu au scor sau că “nu apar în Biroul de Credit”. Asta nu înseamnă că acei tineri au făcut ceva greșit, ci doar că sistemul nu are istoric pe baza căruia să le calculeze bonitatea.

Paradoxal, a fi complet “curat” din punct de vedere al datoriilor nu te ajută în ochii creditorilor – ba chiar poate fi un dezavantaj. Instituțiile financiare preferă să vadă că ai mai folosit credite și le-ai gestionat bine. Dacă nu știu nimic despre tine (pentru că nu ai niciun credit la activ), pentru ei ești o necunoscută și, deci, un posibil risc. În practică, cineva fără istoric de credit s-ar putea lovi de dificultăți în a accesa un împrumut important (precum un credit ipotecar), deoarece creditorul nu are dovezi ale comportamentului tău de plată. De aceea, un astfel de solicitant poate primi condiții mai puțin avantajoase sau i se poate cere un girant/garanție suplimentară.

Soluția? Construirea treptată a scorului de credit. Chiar dacă poate suna ironic, uneori trebuie să iei un mic împrumut ca să demonstrezi că ești demn de unul mai mare. Dacă nu ai avut niciodată credite, poți începe cu pași mărunți: de pildă, un credit IFN de valoare mică sau un card de credit cu limită redusă. Folosindu-le responsabil (adică împrumuți o sumă și o rambursezi la timp, fără întârzieri), vei oferi sistemului primele date pozitive despre tine. În câteva luni, vei căpăta un scor de credit și, dacă menții aceleași obiceiuri bune, scorul va crește constant.

Și Ocean Credit are în vedere aceste situații: fiind un IFN modern, analizează situația solicitantului în ansamblu (venituri, verificări ANAF, etc.), nu doar existența unui scor. Astfel, chiar și dacă nu ai istoric de credit deloc, ai șanse să obții primul tău împrumut la Ocean Credit (de exemplu, creditul Pinguin) pe baza venitului tău actual. Odată obținut și rambursat corect, acest prim credit te va ajuta să îți creezi istoricul lipsă și să obții un scor FICO. Practic, Ocean Credit te poate ajuta să “iei startul” în lumea financiară, oferindu-ți o șansă acolo unde băncile tradiționale poate nu ți-ar acorda-o.

În concluzie, a nu avea credite nu echivalează cu a avea un scor bun. Ca să ai un scor bun, trebuie să ai un istoric (chiar și mic) de creditare, în care să dovedești că ești un plătitor de încredere. Dacă ești la început și încă nu ai acel istoric, nu ignora subiectul – începe să construiești! Poți folosi aplicația Volt pentru a verifica dacă ai deja vreun scor (unii oameni descoperă că au fost co-împrumutați pe la vreun abonament sau contract de telefonie și totuși apare ceva în raport) și, dacă nu, Volt îți poate oferi sfaturi despre cum să faci primul pas. Cu timpul, vei trece de la “invizibil” financiar la “client cu scor bun”, ceea ce îți va deschide multe oportunități.

8. Un salariu mare îmi garantează un scor de credit mare

Fals. Uite o confuzie foarte des întâlnită între două aspecte diferite ale profilului financiar: scorul de credit vs. situația veniturilor. În realitate, scorul de credit nu ia deloc în calcul venitul tău sau statutul jobului tău. Poți câștiga 10.000 de lei pe lună sau 1.500 de lei – acest lucru nu este un factor în formula scorului FICO. Scorul se concentrează exclusiv pe modul în care te-ai comportat cu împrumuturile și datoriile.

Astfel, este foarte posibil să întâlnești oameni cu salarii mari care au un scor de credit mic, și oameni cu venituri modeste care au scor excelent. De ce? Pentru că disciplina financiară și istoricul de plată sunt cele care fac diferența în scor, nu câți bani îți intră în cont lunar. Dacă o persoană cu venit mare a omis să plătească la timp ratele sau are creditul aproape de limita maximă de utilizare, scorul ei va scădea, indiferent de salariu. Pe de altă parte, o persoană cu venit mai mic, dar care își achită conștiincios toate obligațiile, poate avea un scor foarte bun.

Desigur, când vei aplica pentru un credit nou, venitul tău va conta pentru bancă sau IFN din alt punct de vedere: acela al gradului de îndatorare. Instituția va verifica dacă venitul este suficient de mare încât să-ți permiți noua rată, conform normelor. Însă acesta este un criteriu separat, extern scorului de credit. Altfel spus, procesul de evaluare financiară are două componente majore: (1) scorul de credit, care arată cât de bine ți-ai plătit datoriile existente și (2) analiza veniturilor/cheltuielilor curente, care arată cât îți permiți să te împrumuți în plus. Prima ține de istoricul tău (și este surprinsă de scorul FICO), a doua ține de situația ta actuală (și apare în documentele de venit, adeverințe, ANAF etc.).

Așadar, nu confunda scorul FICO cu averea sau veniturile. Scorul de credit este un indicator al comportamentului tău financiar în relație cu datoriile: vorbește despre responsabilitate și reputație financiară, nu despre câți bani câștigi. Poți fi milionar cu scor mic (dacă nu-ți plătești facturile la timp) sau poți avea un salariu modest și scor aproape maxim (dacă ai folosit puține credite, dar le-ai gestionat impecabil). Ideal, desigur, este să le ai pe ambele: venit suficient și scor bun. 🙂 Dar reține că un scor FICO bun trebuie “câștigat” prin acțiuni financiare corecte, nu vine la pachet cu fluturașul de salariu.

Concluzie

Pe măsură ce nivelul de educație financiară al publicului crește, tot mai mulți oameni încep să înțeleagă ce este scorul de credit și de ce contează. Miturile pe care le-am discutat mai sus încep treptat să piardă teren, fiind înlocuite de informații corecte și clare. Scorul FICO capătă tot mai multă popularitate în România, iar ceața din jurul lui se risipește ușor-ușor. Acum știm că este relevant și pentru noi, știm ce factori îl influențează și știm că putem avea un cuvânt de spus în evoluția lui prin comportamentul nostru.

Partea cea mai bună este că astăzi chiar avem la dispoziție toate instrumentele necesare pentru a prelua controlul asupra scorului și, implicit, asupra finanțelor noastre. Cu informațiile potrivite (precum cele din acest articol) și cu aplicații moderne precum Volt (care îți oferă transparență totală asupra scorului și raportului de credit), poți lua decizii inteligente pentru bunăstarea ta financiară. De exemplu, poți verifica când e momentul optim să aplici pentru un împrumut și ce să mai îmbunătățești înainte. Iar când vine acel moment și ai nevoie de un credit rapid, OceanCredit.ro îți stă alături cu soluții de împrumut online flexibile, fără birocrație inutilă, fie că ești la primul credit sau cauți o variantă avantajoasă chiar dacă scorul tău nu e perfect.

În final, scorul de credit nu mai trebuie privit ca pe o sperietoare, ci ca pe un instrument util. Informează-te din surse sigure, folosește uneltele digitale disponibile în favoarea ta și nu ezita să îți construiești pas cu pas un profil financiar solid. Prin demontarea miturilor și adoptarea celor mai bune practici, vei avea acces la finanțare atunci când vei avea nevoie, în cele mai bune condiții posibile. Controlul financiar este acum în mâinile tale!

‍

‍

‍

‍

‍

‍

‍